Paskolos verslui tema yra ypač aktuali visiems verslams, tik tiems, kurie tik svarsto pradėti verslą, tiek eilę metų veikiantiems verslams. „Swedbank“ užsakymu atlikti tyrimai rodo, kad net 51 % smulkiųjų verslų savo veiklą finansuoja iš nuosavų lėšų ir nesikreipia dėl finansavimo į bankus. Tokius sprendimus dažnai lemia ir informacijos trūkumas. Net 46 % respondentų įvardino, kad nežino, kokius kriterijus turi atitikti išorinio finansavimo norinti įmonė. Taigi panašu, kad informacijos trūkumas gali būti susijęs su smulkaus verslo ne visada išnaudojamomis išorinio finansavimosi galimybėmis.
Šiandien kartu su „Swedbank“ smulkių verslo klientų ir rinkodaros skyriaus vadove Rasa Verkauskaite-Kazanskiene kalbamės apie tai, kada reikia pradėti galvoti apie paskolą savo verslui, ką reikia įsivertinti, ką pasiruošti prieš kreipiantis į banką ir kaip apskritai atrodo paskolos verslo pradžiai suteikimas.
Ką reikėtų apgalvoti prieš kreipiantis dėl paskolos verslui?
Pirmas momentas, kurį turime suvokti prieš kreipiantis dėl paskolos verslui: nereikia galvoti apie banką – reikia galvoti apie savo verslą ir įsivertinti, iš ko kyla finansavimosi poreikis:
Kada mes kreipiames kaip verslas dėl finansavimo verslo pradžiai?
- Iš apyvartinių lėšų trūkumo. Apyvartinių lėšų trūkumas gali būti jaučiamas tokiais atvejais, kai, pavyzdžiui, susiduriame su augančia savikaina ir reikia daugiau lėšų nusipirkti produktą bei jį sandėliuoti, kai tiekėjai nustato trumpesnius atsiskaitymo terminus, o pirkėjai prašo ilgesnių atidėjimų. Turime turime aiškiai įvardinti kreipiantis dėl paskolos verslui.
- Iš poreikio investuoti. Pavyzdžiui, įrangos ar patalpų įsigijimui, kuriam reikalinga verslo paskola. Investicijų atveju svarbu įsivardinti ne tik tai, kokią investiciją norite atlikti, tačiau ir kokią pridėtinę vertę ji kurs verslui.
Kai jau suprantame, iš ko kyla verslo finansavimosi poreikis, tuomet įsivardinkime: kokia yra bendra reikalinga suma (nesvarbu, ar apyvartinio kapitalo sustygavimui, ar investicijai), kiek tam galime skirti nuosavų lėšų ir tada atsakysime sau, kokios sumos kredito reikia iš banko.
Kokio dydžio turi būti verslas, kad jis galėtų gauti verslo paskolą?
Vertinant galimybes suteikti finansavimą verslo pradžiai nėra tokios kriterijos kaip smulkaus verslo pardavimo pajamų dydis. Smulkus verslas, kaip ir bet kuris kitas verslas, gali gauti tokio dydžio finansavimą, kokį gali aptarnauti. Svarbu prisiminti, kad svarbu ne tik sklandžiai gauti finansavimą, tačiau irgebėti savalaikiai grąžinti pasiskolintas lėšas.
Sėkmingas bendradarbiavimas su banku kaip su partneriu susideda iš dviejų dalykų:
- Sklandžiai gauti finansavimą.
- Sklandžiai laiku jį grąžinti.
Jeigu abu dalykai yra išsprendžiami, įmonės dydis nėra svarbu keipiantis dėl paskolos verslui.
Kur triu kreiptis, kad gauti smulkaus verslo finansavimą?
Tiesiausias ir greičiausias kelias kreiptis dėl verslo finansavimo – paskambinti į banką ir savo verslo finansavimosi poreikius aptarti su banko konsultantu.(„Swedbank“ numeris +370 5 268 4422 arba 1633 ).
„Swedbank“ verslo konsultantai yra ilgametę patirtį turintys ekspertai, kurie atsakys į kylančius klausimus, pasiūlys geriausiai Jūsų verslo poreikius atitinkančius finansavimo sprendimus.
Nenustebkite, jei po pokalbio Jūsų paprašys užpildyti verslo paskolos paraišką. Tai tik pagreitina Jūsų klausimo sprendimą ir atsakymo gavimą.
Ką visgi turėčiau pasiruošti prieš kreipiantis dėl paskolos verslo pradžiai?
Svarbu įsivertinti kelis esminius aspektus ir gebėti juos papasakoti:
- Koks yra Jūsų verslas. Kas yra Jūsų produktas ar paslauga? Kokiais kanalais vykdote pardavimus? Kas yra pagrindiniai tiekėjai? Kas yra pagrindiniai pirkėjai? Kiek esate priklausomi nuo vieno ar kito tiekėjo, pirkėjo, kaip greitai ir lengvai vieną galite pakeisti kitu? Paprastai tariant – ką parduodate, kur, kam, kaip veikia Jūsų verslas?
- Kaip atrodo Jūsų įmonės finansiniai rezultatai. Pasiimkite paskutinių 3 metų finansines ataskaitas (balanso ir pelno / nuostolio ataskaitas) ir panagrinėkite: kaip kito įmonės pardavimo pajamos, savikaina, veiklos sąnaudos, atsargų lygis, pirkėjų skolos, skolos tiekėjams, įmonės generuojamas pelnas per pastaruosius metus. Tuomet apgalvokite ir įsivardinkite priežastis, kurios lėmė matomus pokyčius. Jei, pavyzdžiui, pardavimo pajamos mažėjo, tai kas tam padarė įtaką? Tai ilgalaikė ar trumpalaikė situacija? Kuo remiantis taip sakote? Jei kelis metus iš eilės mažėja pelno marža, kas tai lemia? Jei planuojate ją didinti, tai kaip tą darysite ir ar konkurencinė aplinka tai leis?
- Kokiam tikslui reikalingas finansavimas ir kokios sumos kredito reikia iš banko. Apie tai plačiau kalbėjome jau pradžioje.
Kokias klaidas dažniausiai daro smulkieji verslai, kurie kreipiasi į banką dėl paskolos verslui? Kaip galime jų išvengti?
Pirma – verslas neįsivertina, kokios verslo paskolos sumos reikia iš banko pusės.
„Tai kiek galite paskolinti?”, – vis dar dažnai girdimas klausimas. Kaip jau kalbėjome, verslas turėtų įsivertinti, kokio dydžio finansavimo jam reikia, ir įvardinti reikalingą sumą.
Antra – orientacija į pardavimus pamirštant, kad verslas turėtų generuoti pelną, išlaikyti nuosavybės lygį ir pan.
„Mano verslo pardavimai augo du kartus, kiek galite paskolinti?“, – dar vienas vis išgirstamas klausimas. Deja, versle svarbu ne tik parduoti, tačiau ir parduoti tiek brangiai, kad padengtum savikainą, veiklos išlaidas bei generuotum pelną. Ne tik parduoti, bet ir gauti apmokėjimą iš pirkėjo už savo produktą / paslaugą.
„Swedbank“ užsakymu atlikto tyrimo metu 71 % respondentų, smulkaus verslo atstovų, įvardino, kad jie planuoja savo įmonės pardavimo pajamas, tačiau tik 51 % planuoja pelningumą ir tik 32 % savikainą. Taigi svarbu atminti, kad įmonės finansiniai rezultatai nesibaigia ties pardavimo pajamų eilute.
Trečia – įsitikinimas, kad už kreditą visais atvejais reikia įkeisti visą turimą turtą.
Kredito užtikrinimo priemonės visuomet sprendžiamos individualiai pagal verslo situaciją ir finansavimosi poreikius. Jeigu perkate įrangą, ji dažniausiai yra lizinguojama ir tai savaime tampa užstatu. Jeigu perkate nekilnojamą turtą – tas pats turtas dažnu atveju ir bus Jūsų užstatas.
Jeigu kalbama apie apyvartinių lėšų finansavimą, tuomet užtikrinimo priemonėmis gali būti įmonės atsargos, o kartais finansavimas gali būti suteikiamas ir be įmonės turto įkeitimo.
Kaip tik prieš kelias dienas paskelbėme apie tai, kad valstybės valdoma bendrovė „Investicijų ir verslo garantijos“ (INVEGA) ir „Swedbank“ pasirašė sutartį dėl smulkių ir vidutinių įmonių finansavimo pagal naują finansinę priemonę „Portfelinės garantijos 3“. Kartu su „Invegos“ garantijomis teikiamos paskolos gali palengvinti priėjimą prie finansavimo toms įmonėms, kurios neatitinka kriterijų kito tipo finansavimui gauti, pavyzdžiui, neturi pakankamos vertės užstato. Suteiktas paskolas įmonės galės panaudoti apyvartinio kapitalo poreikiams, taip pat investicijoms į plėtrą.
Kiekvienas Gali, kai yra palaikančių. Kitų parama smulkiam verslui yra be galo reikalinga – nesvarbu ar dar tik pradedam, ar jau turime verslą ir ieškome būdų jį plėsti. Savo nariams “Kiekvienas Gali” bendruomenė yra paruošusi nemokamos reklamos, verslo konsultacijos paketą, kontaktus užmegzti padedančius renginius ir naujus kanalus pardavimui.
Kokios yra paskolos verslui ir kuo jos skiriasi?
Išskirčiau dvi kategorijas:
- Trumpalaikis verslo finansavimas. Tai reiškia, kad apyvartinės lėšos dažniausiai susigrąžinamos iki vienerių metų.
- Ilgalaikis verslo finansavimas. Tai dažniausiai yra susiję su verslo plėtra ir su investicijomis.
Ar yra minimali paskolos verslui suma?
Minimali paskolos verslui suma verslo pradžiai priklauso nuo poreikio.
Pavyzdžiui, jei verslui reikia trumpalaikio finansavimo kasdieniams smulkiems atsiskaitymams, tai šiam tikslui gali būti tinkama ir kredito kortelė su 500 Eur ar net kelių tūkstančių eurų kredito limitu. Šiuo atveju svarbu paminėti, kad jei kreditas dengiamas mėnesio eigoje, tuomet palūkanos už panaudotą kredito limitą nėra skaičiuojamos – tai išties naudingas sprendimas trumpalaikėms išlaidoms finansuoti.
Jei kalbame apie apyvartinių lėšų finansavimą, tuomet orientacinė minimali suma – 5000 Eur.
Ar turiu pats suprasti prieš kreipiantis į banką, kokio finansavimo produkto man reikėtų verslo paskolai gauti?
Tikrai ne. Fokusuokitės į tai, ką žinote geriausiai – savo verslą. Kaip jau kalbėjome, supraskite ir įsivardinkite, kokiam tikslui Jūsų verslui reikia verslo paskolos. Tada kreipkitės į banko konsultantus, papasakokite savo verslo situaciją, poreikius, planus, ir jie pasiūlys geriausiai Jūsų verslo poreikius atitinkančius finansavimosi sprendimus.
Svarbu atminti, jog visi esame žmonės, tik mūsų kompetencijos ir interesų sritys skiriasi. Tad drąsiai kreipkimės į banko konsultantus bei kalbėkime apie savo verslo finansavimosi poreikius.
Išsirinkite Jums tinkamiausią finansavimą su Swedbank.
